Вполне вероятно, что в детстве вам попадалась эта задача с уловкой: что лучше, 10 000 долларов в день в течение 30 дней или 1 цент, который удваивается каждый день, в течение тех же самых 30 дней? Один цент, который удваивался каждый день, за один месяц приносил около 5 миллионов долларов, в то время как в первом случае доход был равен 300 тысячам.

Сложный процент иногда называют восьмым чудом света, так как он, похоже, обладает сравнимой волшебной силой, сродни превращению одного цента в 5 миллионов долларов. Сложный процент позволяет нам достигать наших финансовых целей, начиная с любого уровня благосостояния.

Составные части сложного процента

Один доллар, вложенный на год под 10%, через год будет стоить 110 центов. Если оставить полученную сумму еще на год, по окончании второго года мы получим 1 доллар 21 цент. Первый год принес нам 10 центов, но второй год − уже 11. Это сложный процент в самом базовом его представлении: прибыль ведет к еще большей прибыли. Увеличьте количество денег и срок инвестирования и выгоды сложного процента станут для вас вполне очевидными.

Сложный процент может быть вычислен по формуле:

FV = PV (1+i) ^ N, где

FV − будущая стоимость (количество денег, которым вы будете владеть в будущем);

PV − текущая стоимость (количество денег, которое есть у вас сегодня);

i − ставка процента;

N − количество лет (период инвестирования).

Кто хочет стать миллионером?

В качество забавной зарядки для ума давайте рассмотрим несколько возможный способов стать миллионером. Сперва взглянем на пару инвесторов и на способ, который они выбрали, чтобы заработать 1 миллион долларов.

1. Джек сберегает 25 000 долларов каждый год в течение 40 лет.
2. Джефф начинает с 1 доллара и удваивает свои деньги каждый год в течение 20 лет.

В то время как большинство предпочло бы путь Джека, такой вариант слишком тяжел. При заработке в 50 000 долларов в год это означало бы сбережение 50% дохода.

Во втором примере Джефф использует сложный процент, инвестируя всего лишь 1 доллар и зарабатывая 100% на свои деньги в течение 20 последовательных лет. Магия сложного процента позволит Джеффу заработать свой миллион в два раза быстрее, чем это получится у Джека. Однако, пример Джеффа также весьма нереалистичен, поскольку карйне мало инвестиционных инструментов могут показывать доходность в 100% в год, не говоря уже о такой доходности в течение 20 последовательных лет.

Совет: для того, чтобы узнать примерное количество времени, которое потребуется для удвоения капитала, можно использовать правило 72-х. К примеру, если вы хотите узнать, сколько лет потребуется, чтобы удвоить капитал, приносящий 12% в год, вам надо разделить 72 на 12 и получить в качестве ответа приблизительно 6 лет. Так же верно и обратное преобразование. Если вы хотите узнать, какая ставка процента необходима для удвоения ваших денег через 5 лет, разделите 72 на 5 и получите в качестве ответа приблизительную ставку в 15%.

Время на вашей стороне

Между двумя крайностями в примерах Джека и Джеффа находится множество более реалистичных ситуаций, в которых сложный процент способен значительно помочь обычному инвестору. Одна из ключевых концепций в этом случае − чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше будет ваш результат в конечном итоге.

Давайте рассмотрим пример с двумя другими инвестора, Люком и Уолтом, которе тоже хотят стать миллионерами. Предположим, Люк каждый год, начиная со своего 24-го дня рождения и до тех пор, пока ему не исполнилось 30 лет, инвестировал 2 000 долларов, которые приносили ему ежегодно 12% и продолжают приносить те же проценты до выхода Люка на пенсию в 65 лет. Уолт также вкладывал 2 000 долларов ежегодно в тот же самый актив, но начал это делать с тех пор, как ему исполнилось 30 и продолжал ежегодно инвестировать до выхода на пенсию в 65 лет. В конечном итоге, оба из них выйдут на пенсию миллионерами, но Люку потребуется для этого только 12 000 долларов инвестиций (6 лет по 2 000), в то время как Уолту − 72 000 (2 000 на 36 лет), или в шесть раз больше, чем Люку. И все только из-за того, что он решил подождать лишние шесть лет в самом начале.

Раннее начало инвестирование так же существенно, как и сумма инвестиций, совершенных на протяжении всей жизни. Следовательно, чтобы по полной насладиться магией сложный процентов, инвестиции нужно начинать как можно раньше.

В наших примерах, Джек должен был сберегать 25 000 каждый год на протяжении 40 лет, чтобы достичь планки в 1 миллион долларов. Люк и Уолт, в то же время, смогли достичь 1 миллиона, вложив только 12 000 и 72 000 соответственно, скромными порциями по 2 000 долларов в год. Люк и Уолт заработали основную часть своего итогового капитала исключительно благодаря магии сложных процентов, из-за которой прибыль ведет к прибыли, а та, в свою очередь, к еще большей прибыли.

Почему сложный процент важен при инвестициях в акции?

В дополнение к уже упоминавшейся важности суммы инвестиций и как можно более раннего начала инвестирования, особую важность имеет ставка дохода. Чем больше эта ставка, тем сильнее в абсолютном выражении проявляет себя сложный процент. Предположим, что у Люка из прошлого примера есть две сестры, которые, когда им исполнилось 24 года, также начали откладывать по 2 000 долларов ежегодно и делали это в течение 6 лет. Но, в отличие от Люка, одна из сестер, Шарлотта, смогла добиться дохода только в размере 8% в год, а вторая сестра, Роза, совсем прогадала с выбором и получила только 4% годовых. Когда все они вышли на пенсию в 65 лет, у Люка был 1 074 968 долларов, у Шарлотты − 253 025 долларов, а у Розы − только 56 620 долларов. Хотя Люк получал больше всего лишь на 8% в год, что составляло скромные 160 долларов с его ежегодного взноса в 2 000, он удалился от дел с капиталом в 20 раз больше, чем у его сестры Розы.

Любое, даже самое небольшое, превышение в ставке годового дохода означает огромное изменение в будущей стоимости вашего капитала. Таким образом, хотя акции и являются более рискованным видом вложений в краткосрочном периоде, в длинной перспективе доходы могут безусловно перевесить любой риск.

Подводя итоги

Сложный процент может помочь достижению ваших жизненных целей. Для того, чтобы использовать его мощь наиболее эффективно, необходимо начинать процесс инвестирования как можно раньше, инвестировать как можно большие суммы на раннем этапе и стремиться к разумной и достаточной ставке годовой доходности.