Никто не идет на праздник, предварительно не выяснив, что это за праздник. Будет ли это званый ужин на десяток гостей или пивная вечерника в стиле студенческого общежития?

В то же время, многие из нас регулярно и понемногу инвестируют средства, подобно белкам, закапывающим орешки, при этом даже не зная, достаточно ли мы сберегаем для достижения наших инвестиционных целей. В основном это происходит потому, что мало кто из нас задумывается, во что наши инвестиционные цели нам обойдутся.

К примеру, некоторые эксперты по финансовому планированию утверждают, что после выхода на пенсию нам необходимо получать 80% от нашего рабочего дохода для того, чтобы чувствовать себя комфортно. На самом деле огромное количество пенсионеров живут на значительно меньшие суммы. В то же время отдельные пенсионеры после прекращения работы проводят свои золотые годы путешествуя по миру и предаваясь различным дорогостоящим хобби. Они тратят значительно больше, чем позволяли себе в те годы, когда работали.

Этот раздел позволит вам разобраться с тем, во что вам могут обойтись ваши финансовые цели.

Стоимость жизни на пенсии

Иногда годовую стоимость жизни достаточно легко вычислить. Легко подсчитать годовую арендную плату или плату по ипотеке за жилье. Годовые расходы на обучение детей также достаточно легко рассчитать, приняв во внимание стоимость самого обучения, учебников, общежития, питания и проезда.

Расчет же стоимости жизни на пенсии — совершенное иное занятие. В особенности, если ваша пенсия будет через несколько десятков лет. Придется немного помечтать — без этого просто не обойтись. Спросите себя, какой стиль жизни вам придётся по душе. Хотите ли вы провести свои золотые годы, занимаясь строительством скворечников в гараже, или же мечтаете переехать в Южную Каролину и каждый день играть в гольф? Первый стиль жизни будет очевидно стоить значительно меньше, нежели второй.

Чтобы ухватить идею того, сколько вы будете тратить на пенсии, попробуйте проанализировать свои текущие годовых расходы и постарайтесь представить сколько те же самые затраты могут стоить в годы вашего заслуженного отдыха. Эти расчету будут далеко не точными, но вам просто надо с чего-то начать. Вот некоторые из расходов, которые скорее всего изменятся к моменту вашего выхода на пенсию:

Хотите ли вы провести свои золотые годы, занимаясь строительством скворечников в гараже, или же мечтаете переехать в Южную Каролину и каждый день играть в гольф?

Затраты на жильё. Большинство из нас предполагают, что к моменту выхода на пенсию ипотека на дом будет уже выплачена. Но что, если нам придет в голову взять дополнительный кредит на строительство летнего домика или бассейна? Или если мы захотим приобрести второй дом в лесистом Висконсине или солнечной Аризоне? Затраты на жильё не всегда уменьшаются после выхода на пенсию. С другой стороны, мы можем продать дом, ипотека по которому уже выплачена, и переехать в квартиру, которая не только меньше стоит, но и требует гораздо меньше ежемесячных затрат.

Медицинские счета. Для большинства пенсионеров, которые подходят под условия программы Medicare, счета за медицинские услуги не являются чем-то заоблачным. Дополнительная медицинская страховка (для того, чтобы покрыть те затраты, которые программа Medicare не покрывает) может стоить около 200 долларов ежемесячно. Но не все страховые программы покрывают стоимость лекарств. Кроме того, если вы решите выйти на пенсию пораньше и не сможете больше участвовать в программе медицинского страхования своего работодателя, вы будете в очень опасной ситуации, до тех пор пока вы не станете участником программы Medicare, что произойдет, когда вам исполнится 65 лет. Кроме того, стоит принять во внимание расходы на помощь в глубокой старости — стоимость проживания в доме с помогающим персоналом или же стоимость найма постоянной сиделки.

Отдых. Для многих из нас выход на пенсию означает наслаждение всеми теми удовольствиями, в которых мы себе отказывали, когда ежедневно ходили на работу или занимались детьми. И все эти удовольствия — будь то путешествия по стране на автомобиле с трейлером или же уроки тенниса — стоят денег. Вполне вероятно, на пенсии мы будем чаще есть вне дома, больше путешествовать, смотреть больше фильмов и спектаклей и посещать больше спортивных событий. И все эти билеты будут далеко не бесплатными.

Дети. К моменту, когда большинство из нас выйдет на пенсию, наши дети будут уже самостоятельными. Надеемся. Но, может быть, вы захотите помочь сыну с первым платежом по ипотеке. Или ваша тридцатилетняя дочь внезапно решит вернуться в родительский дом и пожить вместе с вами, так что вам придется отложить переезд в квартиру на несколько лет. Один раз родитель — родитель навсегда, поэтому закладывать в пенсионный бюджет расходы на детей всегда будет не лишним.

Также в ваш расчет следует включить транспортные расходы (машины, бензин, страховка), налоги (для большинства из нас они будут ниже после выхода на пенсию), а также ежемесячные счета за кабельное телевидение, интернет-доступ, сотовые и проводные телефоны и тому подобное. Все это может вылиться во вполне приличную сумму.

Число лет на пенсии

Следующим шагом будет предположение о том, сколько лет вам придется копить для того, чтобы достичь ваших пенсионных целей.

Несмотря на то, что подавляющее большинство из нас не доживет до 100 лет, в этом вопросе лучше ошибиться в бóльшую сторону.

На минуту предположим, что вашей целью является не выход на пенсию, а отправка вашего ребенка в колледж. Есть ли вероятность, что платить придется дольше, чем 4 года? Надо ли учитывать расходы на магистерское образование? Или, допустим, ваши финансовые цели заключаются в выплате ипотеки за ваш дом. Легко рассчитать, сколько вы сможете откладывать ежемесячно, но для того, чтобы рассчитать как эти сбережения скажутся на досрочном погашении ипотеки, необходимо смотреть на условия вашего кредита, и горизонт планирования может отодвинуться на 20 или даже 30 лет.

Но вернемся к главной из всех финансовых целей — выходу на пенсию. Здесь вам надо определить, когда вы собираетесь перестать работать. Ждете ли вы этого момента с нетерпением или же вы из тех, кто не может представить себе жизни без хотя бы неполной занятости?

Ну и напоследок, каким бы оно ни было неприятным и грустным, вас ждет определение того момента, когда вы скорее всего попрощаетесь с этим миром. Когда речь идет об ожидаемой продолжительности жизни, рассчитывайте на долгий срок. Несмотря на то, что подавляющее большинство из нас не доживет до 100 лет, в этом вопросе лучше ошибиться в бóльшую сторону. В противном случае, у вас просто могут досрочно закончиться деньги.