Вы сформулировали свои цели. Вы подсчитали, во что они вам обойдутся. Вооруженный знаниями, вы вложили все свои средства в тщательно составленный инвестиционный портфель.

И тут вы потеряли свою работу. Где вы возьмете деньги на еду, жилье, одежду и развлечения?

И тут вы потеряли свою работу. Где вы возьмете деньги на еду, жилье, одежду и развлечения? Распечатывать свой инвестиционный портфель вы вряд ли захотите — ведь вы выстраивали его с определенной целью в уме и ориентируясь на определенные временные рамки. Начните тратить оттуда средства сейчас — и вы вряд ли доберетесь до своей мечты в будущем.

Именно для таких случаев крайне важно иметь под рукой свободные денежные средства, отложенные на черный день. Даже до того, как вы начали инвестировать. Ниже мы перечислим что должны покрывать ваши сбережения на черный день, на сколько их должно хватить и куда их вкладывать.

На что тратить резервный фонд

Не думайте, что пособие по безработице заменит вам сбережения на черный день. Рассматривайте возможные пособия, связанные с временным отсутствием работы, как дополнительную страховку, которая способна усилить ваш чрезвычайный фонд. Эти пособия не должны рассматриваться вами как единственный источник вашего существования. Если вы обратитесь за этими пособиями — вы тем самым просто немного продлите свои сбережения на черный день.

Мы рекомендуем рассмотреть все потенциальные затраты, которые могут быть покрыты из этого чрезвычайного фонда:

Еда и жилье

Сколько вы тратите каждый месяц на еду? Если не знаете — самое время начать подсчитывать. Если большую часть ваших расходов на еду составляют счета из кафе и ресторанов, то это также необходимо учитывать при расчете: либо включать в расходы обеды в ресторанах, либо соответствующим образом увеличивать потенциальные расходы на еду из магазинов. Если у вас есть домашние питомцы, не забудьте включить в расходы и еду для них.

Если только вы не готовы переехать на чердак к тетушке или в подвал к своему шурину, не забудьте включить в список расходов затраты на ежемесячные платежи за жилье: аренду или платежи по ипотечному кредиту. И не забудьте про счета за ЖКХ — газ, электричество, вода, телефон, кабельное телевидение, интернет и т. п.

Транспорт

Если только вы не планируете никогда не покидать свой дом, не забудьте про затраты на машину или общественный транспорт. Разумеется, сюда же входят деньги за топливо для машины, её ремонт и текущее обслуживание.

Страховка и расходы на здоровье

Не забудьте о платежах по страховкам: за дом, за автомобиль, страхование жизни и в особенности — медицинское страхование.

Страховые платежи обычно первыми отправляются под нож, когда с деньгами становится туго. Но такая позиция в корне неверна. Одна из самых быстрых дорог к нищете — отказ от медицинской страховки вкупе с потенциальными серьезными проблемами со здоровьем.

Одна из самых быстрых дорог к нищете — отказ от медицинской страховки вкупе с потенциальными серьезными проблемами со здоровьем.

Отложите деньги на регулярный осмотр у стоматолога и окулиста, на рецептурные лекарства и любые другие расходы, которые не покрываются вашей медицинской страховкой. Опять же, если у вас есть домашние питомцы — не забудьте включить в расходы и их здоровье.

Налоги

Государству все равно, есть у вас работа или нет. Вы по-прежнему должны платить налоги на имущество, доходы и прочие обязательные платежи. Ваши сбережения на черный день, помимо всего прочего, помогут вас сэкономить на налогах: вам не придется продавать что-либо из своих инвестиций и тем самым вы избежите налогов за реализованное имущество.

Поиск новой работы

Для того, чтобы начать зарабатывать очень часто надо потратить деньги. Поиск новой работы редко проходит без дополнительных затрат. Подумайте о составлении профессионального резюме и о его рассылке. Консультации специалиста по карьерному росту или разного рода тренинги тоже не будут бесплатными. Возможно, вам стоит заложить эти расходы в общую смету.

Как рассчитать, сколько денег вам понадобится

Составление подобного списка крайне хлоптное и кропотливое занятие. Но хорошие новости в том, что вам не надо устраивать мозговой штурм для того, чтобы учить каждую возможную статью затрат: просто начните записывать все свои расходы на протяжении ближайших нескольких месяцев и используйте полученный результат как основу для будущих расчетов. Добавьте к этому такие статьи как налоги и затраты на поиск работы, которые скорее всего не были учтены в те месяцы, которые вы отслеживали.

Если вы тратили деньги на походы в кино или покупку абонемента в фитнес-центр — учтите и эти затраты тоже. Когда у вас нет работы, забота о своем моральном благополучии позволит вам легче пережить связанный в потерей работы стресс.

Насколько долго должно хватить ваших сбережений

Большинство финансовых консультантов рекомендуют использовать в качестве временных рамок для определения необходимых сбережений на черный день шесть месяцев ваших текущих издержек.

Что произойдет, если ваши «черные дни» продлятся дольше, чем шесть месяцев? Во-первых, если вы рассчитывали свои затраты предлагаемой нами методике, вы, скорее всего, немного перезаложились и ваши сбережения продлятся немного дольше, чем шесть месяцев. Кроме этого, не стоит забывать и об упоминавшемся пособии по безработице — оно так же позволит вашим сбережениям продлиться дольше, чем полгода.

Разумеется, вам скорее всего не удастся сразу же, не сходя с места, собрать достаточно денег на покрытие шести месяцев текущих затрат. Рассматривайте это как свою первичную финансовую цель. Начните с затрат на один-два месяца. Понемногу добавляйте средства к этому фонду. Если вы получите возмещение налогов по итогам года — добавьте его в этот фонд. Премия на работе? По крайней мере, направьте часть её на пополнение этого фонда.

Следуйте основному правилу: не начинайте инвестировать куда-либо до тех пор, пока вы не полностью не накопили свои сбережения на черный день.

Где держать свои сбережения на черный день

Держите свои сбережения на черный день на отдельном банковском счете, не смешивайте их с деньгами, которые вы получаете и тратите ежемесячно. Так у вас будет меньше искушений обратиться за этими деньгами в те моменты, когда этого делать не стоит. Благодаря же банковским переводам и банкоматам у вас всегда будет доступ к своим сбережениям, если нужда в них будет действительно актуальна.

Также хорошими средствами для сбережений подобного рода являются фонды денежного рынка. Подобные фонды инвестируют в сверхкраткосрочные высококлассные долговые обязательства, которые являются одними из самых консервативных инструментов для инвестиций. Цена таких активов практически не меняется, поскольку объектами их инвестирования являются в основном бумаги таких кредиторов как правительство США и крупнейшие корпорации мира, что делает эти фонды идеальными для тех инвесторов, которые совсем не хотят рисковать своим капиталом.

Фонды денежного рынка также предлагают несколько специальных условий, разработанных для того, чтобы помочь инвесторам управлять их денежными резервами. Некоторые из фондов предлагают возможность выписывать чеки по своим счетам в этих фондах. Кроме того, сумма минимального взноса в эти фонды также как правило весьма невелика.

Фонды денежного рынка обычно платят на один процентный пункт больше, чем счета денежного рынка в обычных банках. Если же вы выберете текущий или сберегательный банковский счет, то ваши доходы будут еще меньше. Однако есть и большой минус: в отличие от банковских счетов фонды денежного рынка не являются застрахованными вкладами. Это означает, что государство не будет вмешиваться и предоставлять вам возмещение, если внезапно что-то пойдет не так и ваш фонд денежного рынка потеряет деньги.

Разумеется, вероятность того, что фонд денежного рынка потеряет деньги чрезвычайно мала — эти фонды регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам, которая устанавливает для них жесткие лимиты на те типы активов, в которые им позволено инвестировать. Крайне редко фонды денежного рынка попадают в ситуации, когда стоимость чистых активов таких фондов падает ниже их номинальной стоимости.

Редко — не означает «никогда». К примеру, во время кредитного кризиса 2007-го года некоторые фонды денежного рынка оказались владельцами проблемных активов, включая так называемые «структурные инвестиционные продукты», стоимость которых крайне сильно упала по время рыночных неурядиц. Но даже в таких случаях родительские компании таких фондов брали на себя все текущие убытки и ни один из инвесторов не потерял своих денег в этих фондах.

Инвестор может выбрать более безопасный путь и инвестировать в фонд денежного рынка, который вкладывает средства исключительно в прямые обязательства правительства США. Недостатком такого подхода будет более низкий доход, поскольку государственные облигации приносят меньше денег, нежели корпоративные.

Выбрать правильный фонд денежного рынка обычно не так уж и сложно:

• Выберите самый низкозатратный фонд: управляющие фондами денежных рынков имеют в своем арсенале не так много средств для увеличения доходности инвестиций, но издержки фонда оказывают на общую доходность не меньшее воздействие.
• Найдите пакет услуг, подходящий для вас: некоторые фонды предлагают своим вкладчикам дополнительные услуги: возможность выписывать чеки или пониженные требования к минимальному размеру инвестиций.
• Не отходите далеко от дома: если у вас уже есть брокерский счет, узнайте в своей брокерской конторе условия по фондам денежного рынка, которые они предлагают.